Страховка кредит обязательна ли страховка

Содержание
  1. Обязательна ли страховка при получении кредита?
  2. Краткое содержание
  3. Зачем нужна страховка по кредиту?
  4. Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
  5. Кредит без страховки: обязательна ли страховка при кредите
  6. Ипотечное страхование
  7. Страхование КАСКО при автокредите
  8. Страхование при потребительском кредите
  9. Страхование от несчастного случая
  10. Нюансы страхования при потребительском кредите
  11. Как вернуть страховку после выплаты кредита
  12. Правовая сторона
  13. Грамотно возвращаем страховку по кредиту
  14. Как решить проблему невозврата страховки
  15. Жизнь и здоровье заемщика
  16. Титульное страхование
  17. Страхование от потери работы
  18. При потребительском займе
  19. Законно или нет навязывание?
  20. По условиям кредитного договора
  21. Советы заемщику при кредитовании
  22. Отказаться от страховки по кредиту в 2020 году | Инструкция
  23. Обязательно ли страховать кредит
  24. Можно ли отказаться от страховки по кредиту
  25. Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней
  26. Вернут ли деньги, если наступил страховой случай
  27. Какую часть средств вернут
  28. Что делать, если отказали
  29. Будут ли какие-то последствия
  30. Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки
  31. Какие подводные камни нужно учитывать
  32. Подведем итоги
  33. Обязательна ли страховка при получении кредита или нет, и что дает?
  34. Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита?
  35. Что дает страховка по кредиту?
  36. Как действует страховка по кредиту?
  37. Как воспользоваться страховкой по кредиту?
  38. Ознакомиться
  39. Сообщить
  40. Подать заявление
  41. Оформить просьбу
  42. Как узнать, есть ли страховка по кредиту?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Страховка кредит обязательна ли страховка

Стоит ли делать страховку при кредите и можно ли от нее отказаться? Это вопросы, ответы на которые должен знать каждый заемщик, потому что банки настойчиво навязывают дополнительную услугу при оформлении любого займа.

В статье мы расскажем, законно ли требование кредиторов об обязательном страховании, а также можно ли от него отказаться и стоит ли это делать.

Краткое содержание

Страхование – дополнительная услуга, предоставляемая при оформлении любого кредита. Она является добровольной и необходимость в ее получении определяется гражданами самостоятельно. Это регламентируется следующими нормативными актами:

  1. Федеральным законом «О введении в действие части второй ГК РФ» от 26.01. 1996 № 15-ФЗ – ст.9 гласит, что порядок предоставления потребительского займа регулируется Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», так как одна из сторон в обязательстве – гражданин, приобретающий услугу для личных нужд.
  2. Законом о защите прав потребителей, где ч.2 ст.16 устанавливает, что получение одних товаров и услуг не предполагает обязательство одновременного приобретения иных товаров и услуг.
  3. Гражданским кодексом РФ – ч.2 ст. 935 гласит, что страхование жизни и здоровья не возлагается на гражданина по закону, а ст. 421 – что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Несмотря на добровольный характер страхования, регламентируемый законодательством, большинство банков принуждает клиентов заключать дополнительное соглашение.

Заемщику говорят о том, что если он откажется от страховки, условия кредитования изменятся в худшую сторону (повысится процентная ставка, а значит, увеличится ежемесячный платеж и общая переплата) либо заявка будет отклонена.

Несмотря на незаконность подобных утверждений, в большинстве случаев клиенты соглашаются на заключение дополнительного договора.

Зачем нужна страховка по кредиту?

Хотя принято считать, что страхование по кредиту выгодно только банку, на самом деле, такой договор защищает интересы обеих сторон.

Заемщик может рассчитывать на полное возмещение задолженности в случае своей смерти (кредитные обязательства не перейдут к наследникам) или потери трудоспособности. В последнем случае обстоятельства, при которых положена страховая выплата, регулируются договором, в большинстве случаев это получение инвалидности I или II группы.

Также страхование может предусматривать внесение ежемесячных взносов в случае потери заемщиком работы – на период поиска нового места трудоустройства (стандартный срок – 6-12 месяцев).

Перечень страховых случаев устанавливается индивидуально, чем он больше, тем выше объем страховых взносов. В большинстве случаев банки настаивают только на страховании жизни и здоровья.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Отказ от оформления договора страхования – гражданское право любого заемщика. Он может сделать это не только в момент заключения кредитного соглашения, но и после, в течение «периода охлаждения».

Согласно п.1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страхователь может отказаться от договора в течение 14 дней с момента его заключения, при условии, что в течение данного периода страховой случай не наступил. Для этого нужно подать в банк или страховую компанию заявление об отказе.

Его можно подать лично либо направить заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. В первом случае необходимо составить ходатайство в 2-х экземплярах и получить отметку о принятии на своем.

Если страховщик отказывается аннулировать договор и возвращать взнос, подается досудебная претензия и далее исковое заявление в суд.

Но здесь нужно учитывать, что банки предусматривают возможность клиента отказаться от страховки и включают в договор свое право на изменение параметров кредитования в подобном случае.

Это значит, что даже если заем был оформлен по сниженной ставке, она увеличится после расторжения договора со страховой компанией.

Получается, что отказ от страховки влияет на условия кредита, как до его получения, так и после.

Также у страхователя есть право аннулировать договор страхования в случае досрочного погашения долга. Но так как эта возможность страховщиком, перед обращением за возвратом уплаченных взносов, необходимо удостовериться, что соответствующий пункт присутствует в соглашении.

Таким образом, страхование при кредите является добровольным, но заключение такого договора влияет как на условия займа, так и на саму возможность его получения.

Источник: https://zenfinansist.ru/ins/prop/obyazatelna-li-straxovka-pri-poluchenii-kredita

Кредит без страховки: обязательна ли страховка при кредите

Страховка кредит обязательна ли страховка

Кредиты стали неотъемлемой частью большинства граждан – ипотека и потребительский, автокредит и заем на отпуск дают возможность наслаждаться жизнью, пользоваться разнообразными услугами независимо от того, имеются ли денежные средства «здесь и сейчас».  И все в общем-то привыкли, что одновременно с кредитом банковские организации осуществляют страхование заемщиков. А насколько это законно и имеют ли право потенциальные заемщики отказаться от такой, далеко не дешевой, услуги?

1. Ипотечное страхование 2. Страхование КАСКО при автокредите 3. Страхование при потребительском кредите – Страхование от несчастного случая – Нюансы страхования при потребительском кредите 4. Как вернуть страховку после выплаты кредита – Правовая сторона – Грамотно возвращаем страховку по кредиту – Как решить проблему невозврата страховки

Ипотечное страхование

Страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. Больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять. По закону. А что происходит на самом деле?

Банки при оформлении ипотеки, как правило, настоятельно рекомендуют застраховать жизнь, трудоспособность потенциального заемщика и риск утраты права собственности на жилье. Причем, при ипотечном страховании банк может настаивать на оформлении страховки на сумму выданного займа плюс 10% от нее, а срок страхования будет точно равен сроку ипотечного кредита.

Страхование жизни и здоровья потенциального заемщика ипотечного кредита – необязательное условие, поэтому можно просто отказаться от подобной услуги. Но большинство банков в таком случае откажется оформлять ипотеку, а остальные финансовые учреждения предложат повышенную процентную ставку.

Обратите внимание: специалисты оценивают страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке, как дальновидный и практичный поступок. Ведь в случае наступления нетрудоспособности заемщика, его смерти родственникам не придется выплачивать ипотеку – это сделает страховая компания. Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на долгие годы, этот факт желательно учитывать.

Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование.

Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» — клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь.

Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:

  • при временной нетрудоспособности страховка должна покрывать весь этот период, а в договорах часто указывается, что первые 30 дней страховка «не работает»;
  • даже для временной нетрудоспособности страховые обязательства компании не могут выполняться только в течение 90 дней – что делать тем, кто временно потерял трудоспособность на полгода?;
  • должны быть указаны точные сроки выплаты страхового возмещения компанией – в договорах часто присутствует фраза «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней после составления страхового акта», но ведь никто не знает, как долго составляется этот самый страховой акт – месяц, два, год?

Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия».

Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться  с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать.

И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.

Страхование КАСКО при автокредите

Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют — страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают своим клиентам кредитные программы на авто без КАСКО. Но такие программы имеют массу нюансов:

  • максимальный размер займа на приобретение транспортного средства будет уменьшен в полтора-два раза по сравнению с объемом, который выдается при страховании КАСКО;
  • максимальный срок погашения кредита тоже будет снижен: программа страхования КАСКО позволяет оформлять займ на покупку транспортного средства сроком на 5-7 лет, без КАСКО этот срок снижается до 3 лет;
  • повышается базовая процентная ставка: чаще всего банки по автокредитам без страховки КАСКО поднимают процентную ставку в 2 раза, а предоплата за приобретаемый автомобиль составит 50% от общей стоимости транспортного средства.

Какие документы понадобятся для оформления кредитного договора без страховки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заверенная нотариусом копия трудовой книжки, в которой имеются сведения о том, что потенциальный заемщик трудится последние полгода на одном месте;
  • документ, подтверждающий наличие стабильного дохода за последние 12 месяцев.

При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа.

Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору.

Страхование при потребительском кредите

Страхование при оформлении кредита стало настолько привычной процедурой, что уже никого не удивляет такая услуга даже при оформлении потребительского займа. 

Обратите внимание: даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, опираясь на действующее законодательство. А оно гласит, что подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.

К сожалению, работники банка условия оформления страховки включают непосредственно в текст договора по потребительскому кредитованию, клиент его подписывает и автоматически оплачивает эту дополнительную услугу. Стоит разобраться, зачем вообще нужна страховка при оформлении потребительского кредита:

  • Если рассматривать эту услугу со стороны заемщика, то она просто дарит спокойствие – если с заемщиком произошел несчастный случай, либо он умирает, то кредит покрывает страховая компания. Так можно обезопасить себя и своих родных от того, что им придется выплачивать заем.
  • Если посмотреть на цель страхования со стороны банка, то можно заметить, что все финансовые учреждения тесно сотрудничают с какой-либо конкретной страховой компанией. И при заключении очередного страхового договора, банк получает комиссионные за клиента.

Страхование от несчастного случая

При потребительском кредитовании клиентам предлагается застраховаться от несчастного случая. Мало кто задумывается из клиентов о том, а что вообще в страховой компании подразумевается под понятием «несчастный случай» — нюансов множество, получить точную информацию можно только у непосредственного страховщика.

Например, еще недавно страховые компании предлагали обезопасить клиента от увольнения – люди оформляли потребительские кредиты, радостно оплачивали страховку в надежде на то, что даже увольнение в кризис не приведет к проблемам с банковским учреждением.

На самом деле все было просто – страховщики признавали наступление страхового случая только в том случае, если человек было уволен по сокращению.

Обратите внимание: страховка от несчастного случая при потребительском кредите может быть навязана «в тайне» от клиента. Поэтому нужно  внимательно пересмотреть кредитный договор – нет ли там упоминания о страховке, соответствует ли сумма займа тому, о чем договаривалось изначально с сотрудником финансового учреждения.

В любой момент клиент может отказаться от оформления страховки при потребительском кредите, но обычно сотрудники банка отвечают на это «без страховки кредит не одобрят». И сказанное может оказаться правдой.

Дело в том, что отказ в кредите приходит без каких-либо объяснений со стороны банковского учреждения, поэтому и отсутствие страховки вполне может сыграть главную роль в принятии решения кредитной комиссии.

Нюансы страхования при потребительском кредите

Самый главный момент – страховка, конечно, платная и если уж кредитный договор подписан, то платить за страховку придется в любом случае. Банки по-разному предоставляют страховку своим клиентам:

  • сумма страховки делится на все месяцы пользования кредитом, но проценты на нее не начисляются;
  • страховка входит в сумму кредита – проценты начисляются и на нее, повышается переплата по потребительскому займу.

Обратите внимание: нужно сразу же уточнять у банковского работника, как «поведет» себя страховка, если потребительский кредит будет погашен досрочно. Многие финансовые учреждения требуют от клиента полной оплаты страховки, даже если кредит был погашен буквально через неделю после подписания договора.

Если сделать общий вывод из всего вышесказанного, то страхование при потребительском кредите  — дело сугубо добровольное, но в некоторых случаях и полезное. Вообще, в большинстве случаев страховой продукт достаточно полезен и выгоден населению, но проблема стоит в том, что информации о нем дается работниками банка слишком мало.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Если кредит был погашен досрочно, то вполне возможно вернуть страховую сумму по нему. Конечно, этот вопрос весьма спорный, многое зависит от того, что конкретно указано в кредитном договоре, но побороться за это дело стоит.

Правовая сторона

Согласно статье 958 ГК РФ возврат страховки при досрочном погашении кредита  расторгнуть договор страхования можно в случае гибели застрахованного имущества, либо прекращения предпринимательской деятельности.

При расторжении договора страховая компания вправе оставить себе часть премии за услугу, но обязана вернуть денежные средства, которые были уплачены страхователем и не были использованы. Этот момент очень важен, так как позволяет решать вопрос денег по страховке в случае досрочного погашения кредитного договора.

Все правила и особенности процесса расторжения страхового договора должны быть отмечены и разъяснены в кредитном (или страховом) договоре. Только в этом случае можно будет бороться за возврат денежных средств после досрочного погашения займа.

Грамотно возвращаем страховку по кредиту

Чтобы вернуть страховку, сразу после тщательного изучения документов (именно в них будет указана такая возможность) необходимо обратиться с этим вопросом в страховую компанию.

Ошибка большинства людей заключается в том, что по поводу возврата страховой суммы они обращаются непосредственно в банк – время затягивается, можно вообще никогда не увидеть собственных средств.

Поэтому запомните: обращаться нужно в офис страховой компании, которая указана в кредитном договоре.

При себе необходимо иметь следующие документы:

  • оригинал страхового договора;
  • копии кредитного договора (потребительский заем, ипотечный);
  • паспорт;
  • справка-выписка из банка, в которой указано, что клиент полностью и досрочно погасил кредит.

В офисе страховой компании клиенту выдают бланк заявления на возврат неиспользованной суммы страхового вознаграждения.

Обратите внимание: если страховой договор касается какого-то имущества – например, было застраховано транспортное средство, то приготовьтесь к тому, что оно будет тщательно осмотрено клерками, работниками страховой компании. Это обусловлено тем, что страховые компании таким образом пытаются бороться с мошенниками.

Как решить проблему невозврата страховки

В большинстве случаев в кредитных/страховых договорах вариант возвращения денежных средств вообще не предусмотрен. Но даже в таком случае вернуть страховку возможно, но только с помощью грамотных юристов. Варианты следующие:

  1. Оспаривание пунктов кредитного договора. Как правило, опытный юрист в первую очередь обратит внимание на содержание кредитного договора и в частности на раздел о страховании. Как правило, там фигурирует фраза «договор страхования заключается на весь период действия кредитного договора». И если такие слова в договоре имеются, то можно смело подавать в суд и на кредитора, и на страхователя. Как правило, проблема решается еще на досудебном этапе.
  2. Замена  выгодоприобретателя. Это можно сделать на вполне законных основаниях, но такой процесс под силу провести только профессионалу.
  3. Возврат страховки в судебном порядке. По закону страховка жизни и здоровья при ипотечном, автокредите и потребительском кредитовании является незаконной. Заемщики должны страховать только залоговое имущество, поэтому в случае навязывании страховки вернуть средства тоже возможно, но только в судебном порядке.

Интересно, что самым беспроблемным банком в плане возврата страховки является Сбербанк. При досрочном погашении кредита клиенты Сбербанка легко и без судов возвращают себе неиспользованные денежные средства по страховке. Если заявление о досрочном погашении кредитного договора подано в течение первых 30 дней после оформления займа, то клиент получает назад 100% суммы страховки.

Страховка при кредите – совершенно необязательная процедура, от  нее можно просто отказаться. Но сразу же возникает проблема, потому что банки просто отказываются оформлять кредитные договора без страховки.

В таком случае, потенциальный заемщик может рассчитывать только на свою внимательность – изучая кредитный договор, необходимо особое внимание уделить пункту о страховании, чтобы избежать проблем в будущем.

Если же своих знаний недостаточно, то каждый потенциальный заемщик вправе взять копию кредитного договора (еще не подписанного) и внимательно изучить в удобном для него месте – в этот момент можно и нужно обратиться за помощью к юристам, которые расскажут и объяснят все «подводные камни».

(419 голос., 4,52 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pravo.moe/obyazatelna-li-straxovka-pri-kredite/

Жизнь и здоровье заемщика

Данный тип страховки может подразделяться на несколько видов в зависимости от количества страховых случаев. От количества компенсационных рисков зависит стоимость страховки: чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.

При получении различных травм, влияющих на жизнь и здоровье кредитуемого, страховщик исполнит обязательства перед банком в соответствии с договором страхования.

Страховой взнос за жизнь при кредите не обязателен, но вы можете здорово обезопасить себя и близких в трудную минуту.

Титульное страхование

Когда берешь кредит на вторичную квартиру, желательно оформить страховку от отмены сделки, хоть это и не обязательно. Страхование титула применяется при ипотечных сделках.

Существует множество причин, по которым сделка по недвижимости может быть признана недействительной по суду.

Например, до заключения договора продавец был недееспособен, либо в процессе сделки нарушили права несовершеннолетних владельцев имущества.

При застрахованном титуле, клиент страховой сможет погасить долг перед банком в случае прекращения его права на собственность по суду. Страховщик обязуется в такой ситуации рассчитаться с банковской организацией по ипотеке, возместив стоимость жилья.

Нужно ли оформлять такую страховку, каждый решает сам, но при кредите, банки могут предложить обезопасить сделку.

Страхование от потери работы

Нужна ли такая страховка, которая позволит страхователю приостановить выплату долга по кредиту, если он лишится текущей работы, и, как следствие, платежеспособности?

Если в семье работает один человек, возможно, страхование при получении кредита станет желательным условием, хоть и не обязательным.

Это надежно, если страховая компания в случае чего вернет средства банку вместо заемщика.

Клиенту страховой компании не гарантируется погашение долга перед банковским учреждением при потере работы по собственному желанию, ухудшению здоровья, либо по обоюдному согласию с работодателем.

При потребительском займе

Обязательно страховать залог при кредите. Если заемщик будет оформлять кредит без залога, то страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности – это только его добровольное желание. При получении потребительского кредита, заемщик не обязан брать страховку.

Однако, сегодня, даже в магазинах бытовой техники, когда берешь кредит на пылесос, и то, предлагают оформить страховку жизни. Смешно?

Но не сотруднику страховой компании, которому платят процент с таких сделок. Его работа – продать страховку. Ваше дело – платить только за нужные вам вещи и услуги. На балансе этих интересов строится рынок.

Законно или нет навязывание?

В соответствии со статьей 935 Гражданского Кодекса РФ, страховка жизни законна при кредитовании, если она оформлена добровольно. Заставить заемщика страховать жизнь при оформлении кредита не имеют права.

По условиям кредитного договора

Банки часто включают пункт о страховании жизни при кредитовании в договор, говоря, что это обязательно.

Выбрать этот пункт или нет – клиенту не предлагают. Утверждая, что не могут менять типовую форму договора.

Клиент не переубедит менеджера в обратном.

Поэтому стоит заранее выяснять, обязательна ли страховка при кредите в этом банке. И брать кредит только там, где страховку дают делать как опцию к договору, от которой можно отказаться.

Советы заемщику при кредитовании

  1. При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть.

     Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.

  2. В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать.

    С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт. Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.

  3. Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки.

    Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.

  4. Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию.

    Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.

  5. При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования. Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая.

    Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно. При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/obyazatelno-li.html

Отказаться от страховки по кредиту в 2020 году | Инструкция

Страховка кредит обязательна ли страховка

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным (для ипотеки это страховка ипотечной квартиры, для автомобиля — приобретаемой машины).

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней

Важно не число дней, а период охлаждения, который устанавливается самим страховщиком.

Стандартно он составляет 14 дней, но в договоре может быть прописан и больший период. Перечитайте договор, чтобы уточнить условия отказа.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Какую часть средств вернут

Все зависит от договора, в котором указывается дата начала действия полиса.

  • Если вы подали заявление, когда полис еще не начал действовать, вы сможете вернуть полную сумму.
  • Если полис действует уже несколько дней из оплаченной вами суммы вычтут стоимость этого периода.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали

Если вы подали заявление на отказ от страховки по кредиту в период охлаждения, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, напишите в онлайн-приемную ЦентроБанка РФ.

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы также можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Третьим вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Обязательна ли страховка при получении кредита или нет, и что дает?

Страховка кредит обязательна ли страховка

В наше время, кредитование – это услуга, с которой сталкивается практически любой человек. Лишь единицы обходятся без кредитных денег, откладывая часть заработанных самостоятельно средств.

Но, как бы там ни было, собираясь совершить какую-либо крупную покупку, например купить автомобиль, сделать ремонт или купить мебель, люди вынуждены обращаться в банки с вопросом оформления кредита. А банки, в свою очередь, предлагают заемщикам дополнительную услугу – страхование кредита.

В данной статье мы разберемся в следующем вопросе: обязательна ли страховка при получении кредита и что она дает?

Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита?

Страховка жизни заемщика является одним из многих пунктов договора на оформление кредита, который предлагается банком каждому обратившемуся за займом гражданину. Отвечая на вопрос обязательна ли страховка при получении кредита, стоит обратиться к российскому законодательству, так как вся банковская деятельность регулируется и регламентируется российской нормативно-правовой базой.

Статья 935-я Гражданского Кодекса РФ говорит о том, что страхование жизни или трудоспособности заемщиков производится исключительно в добровольном порядке. Впрочем, как и страхование любых других рисков при кредитовании.

Это значит, что никакой банк не имеет права принудительно навязать вам страховку при оформлении вами кредита. А вы, в свою очередь, имеете право заявить, что страховка вам не нужна и вы уверены в своих силах и возможностях, относительно своевременного погашения кредита.

В таком случае, ваша заявка на кредит будет оформлена без дополнительного страхования, но это может повлиять на вопрос одобрения кредитного продукта банком. Об этом поговорим в этой статье более подробно, но немного позже.

Говоря о включаемой банками страховке, нужно отметить следующее. По умолчанию страховка будет включена в любой кредитный договор. Вам просто молча помогут ее оформить, не сообщая об этом факте.

Поэтому, расписываясь в договоре, внимательно читайте его условия. Также не помешает заранее сообщить сотруднику банка, что страхование вам не нужно.

Вы увидите недовольное лицо и услышите убеждения, что страховка выгодна и необходима.

Возможно это так, но это уже другой вопрос. Если вы твердо уверены, что сможете выплатить кредит самостоятельно, и не желаете переплачивать за ненужные вам услуги, то стойте на своем и отказывайтесь от страховки перед тем, как подписываете договор.

Даже если банк отклонит вашу заявку, никто не запретит вам подать повторную, уже с согласием на страховку. Или и вовсе, подать заявку в другой банк.

Предложение: Вернем страховку по кредиту, если не прошло 14 дней!

Не возьмём с вас ни копейки, пока ваши денежные средства не окажутся у Вас!

Что дает страховка по кредиту?

Страховка при оформлении кредита будет эффективна только тогда, когда вы осознанно понимаете смысл ее оформления. Это означает, что вы внимательно и полностью прочитали условия договора, осмыслили потенциальную возможность возникновения рисков, которые подлежат страхованию и поняли, что страховка вам необходима и лучше на нее согласиться.

Если же, к примеру, вы берете небольшой кредит и на короткий срок, и уверены, что выплатите его без проблем и, возможно, досрочно, тогда оформление страховки будет явной лишней денежной переплатой.

Зачем нужна страховка по кредиту:

Основной момент – снижение рисков невыплаты кредита в установленный срок.Имея на руках страховой полис, вы будете чувствовать себя менее уязвимым по отношению к кредитному обязательству.

Риски вполне понятные. В их числе:

  • смерть заемщика;
  • ухудшение здоровья и, как следствие, потеря работоспособности;
  • увольнение с работы и потеря доходов;
  • порча имущества;
  • снижение себестоимости залога;

Это основные моменты, прописанные в договоре страхования. Если вы целенаправленно оформляете страховой продукт, то вы можете обратиться с просьбой о включении в договор каких-либо индивидуальных моментов, которые кажутся вам необходимыми.

Как действует страховка по кредиту?

Страховой продукт может оформляться в качестве защиты отдельного кредитного обязательства или же в качестве общего страхования кредитных займов на определенный период. Например, банк ВТБ предлагает страхование кредита на неограниченное количество договоров займа.

Оформив такой страховой продукт, например, сроком на два года, вы в течение этого периода времени имеете право оформлять кредитные договоры в данном банке и они будут уже по умолчанию застрахованы от рисков.

В случае, когда при оформлении кредита заемщик соглашается на страховку, защищающую риски потери здоровья или работоспособности, то при возникновении данных неприятностей он может быть спокоен в вопросе погашении кредита. Его обязательства закроет страховая компания.

Однако, стоит понимать, что страховка не будет действовать в случаях, не попадающих под определение страховых. Например, страховая откажет в выплате, если вы:

  • уволились с работы по собственному желанию;
  • потеряли трудоспособность при отягчающих обстоятельствах, например, получили травму в состоянии алкогольного опьянения;
  • уволились по соглашению обеих сторон;
  • потеряли работу из-за нарушений трудового договора с вашей стороны.

В некоторых страховых компаниях есть возможность застраховать и эти риски, однако, в таком случае, резко возрастает стоимость страхового продукта.

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Тут никаких сложностей нет. Вот последовательность действий, необходимых при наступлении страхового случая.

Ознакомиться

Первым делом нужно внимательно ознакомиться с договором на страхование. Вообще, как мы уже ранее говорили, это нужно делать перед тем, как его подписать.

Тем не менее, если страховой случай наступил, то договор нужно перечитать, чтобы быть точно уверенным, что данный момент является одним из застрахованных рисков. Также стоит уточнить для себя, какая сумма полагается в данном случае в качестве компенсации и какие сроки есть у страховщика на выполнение обязательств.

Сообщить

Оповестите страховщика о наступлении форс-мажора. Обратите внимание на сроки, в которые вы обязаны сообщить банку о ситуации.

Выполнить этот пункт можно разными способами:

  • обратиться в офис банка лично;
  • воспользоваться телефонами горячих линий. В наше время они имеются у всех банков;
  • написать заказное письмо, указав в нем дату его написания.

Подать заявление

Оформите заявление на получение компенсации, приложив к нему необходимые документы.

Документы могут быть разными, в зависимости от того, какая ситуация с вами приключилась. Если вы потеряли работу (не по своей вине), то приложите к заявлению копию вашей трудовой и выписку из приказа о вашем увольнении. Если вы получили травму и стали временно нетрудоспособными, то приложите справку с медицинским заключением.

Оформить просьбу

Оформите просьбу об отсрочке очередного платежа на период рассмотрения вашего обращения.

Это убережет вас от начисления лишних процентов за просрочку ежемесячного взноса. Как правило, страховщик обязан рассмотреть ваше обращение в течение 10 рабочих дней с момента получения полного комлекта документов.

Если по вашему обращению будет принято положительное решение, то вы имеете право обратиться в банк с просьбой о получении выписке по поступлению денежных средств на ваш расчетный счет. Ведь на руки вы компенсацию не получите, так как выгодоприобретателем в данном случае является банк. И страховщик попросту перечислит средства на счет вашего кредитного договора.

Имея на руках данную выписку, вы можете быть спокойны, так как будете точно знать, что ваш кредит погашен.

Определенно, да. Во-первых, наличие страховки повышает вероятность одобрения займа, а во-вторых, непосредственно влияет на процентную ставку, применяемую к вашему кредитному договору.

Происходит это потому, что при выдаче кредита больше рискует банк, нежели сам заемщик. Ведь именно банк выдает собственные средства в долг и именно он заинтересован в том, чтобы они были возвращены полностью и в срок.

Если заемщик оформляет страховку при получении кредита, то банк понимает, что в случае наступления каких-либо рисков, денежные средства все равно будут возвращены, посредством компенсационной выплаты со стороны страховой компании. В таком случае банк более лояльно относится к заемщику, увеличивая свою степень доверия и снижая процентную ставку.

Многие говорят, что нет разницы в том, присутствует страховка при кредите или нет. Мол, так и так, выходит одинаковая сумма. Если страховки нет, то банк увеличивает проценты, а, соответственно, увеличивается сумма переплаты. А если страховка есть, то, хоть проценты и становятся меньше, переплата все равно будет той же, за счет стоимости этой самой страховки.

Это не так. Разница есть и немаленькая. Да, для заемщика переплата будет примерно одинаковой в обоих случаях. Но, при наличии страховки заемщик будет защищен от возможных рисков, а при ее отсутствии, он просто переплатит денежные средства банку в качестве повышенных процентов, при этом будучи не защищенным в правовом понятии.

Делайте выводы сами. И, повторимся еще раз, здраво оценивайте свои возможности и потенциальные риски. Если же сумма переплаты будет примерно одинаковой в случае наличия и отсутствия страховки, как мы только что сказали, то будет разумнее оформить страховой продукт, нежели впустую переплачивать банку.

Как узнать, есть ли страховка по кредиту?

Существует лишь один способ — это внимательно изучить кредитный договор. Если в нем присутствует услуга страхования, то этот пункт будет прописан отдельно. Как правило, он оформляется на отдельном листе и содержит информацию:

  • о сумме страховой премии, перечисляемой вами в страховую компанию;
  • об условиях и порядке возмещения;
  • о размерах компенсации при наступлении страхового случая;
  • о сроках рассмотрения страховщиком вашего заявления.

Повторим еще раз. Читайте договор на кредит внимательно и не упускайте из внимания даже мелких нюансов. Тогда вы сможете быть точно уверены в том, на что даете свое согласие.

В случае, если вы не имеете возможность погасить кредит самостоятельно и у вас на руках есть страховой договор, то необходимо предпринять те действия, о которых мы говорили выше, в пункте «Как воспользоваться страховкой».

Обратим отдельное внимание на тот момент, когда банк отказывает в возмещении вашего обязательства за счет страховки.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Как правило, основной причиной отказа выступает формулировка: «Случай не может быть признан страховым». В такой ситуации нужно внимательно перечитать свой договор. Если вы уверены, что ваш случай попадает под один их страховых, а банк все равно отказывает в выплате, то вы имеете право обратиться в суд для обжалования решения банка.

Если вам нужна помощь юриста, то вы всегда можете обратиться в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Здесь нужно действовать в общепринятом порядке. Перед тем как идти в суд, следует составить досудебную претензию и обратиться с ней банк. В претензии нужно указать:

  • ситуацию, в связи с которой вы не можете погасить кредит самостоятельно;
  • номер вашего договора на страхование банковского продукта;
  • пункт договора, согласно которому вы имеете право на компенсацию.

Как правило, если с вашей стороны нет нарушений договора, то банки вынуждены выплачивать страховую компенсацию, понимая, что суд в любом случае встанет на вашу сторону. Также, крупные банки дорожат клиентами, понимая, что данный кредитный договор может быть не последним по отношению к конкретному клиенту.

Однако, стоит понимать, если ситуация, в связи с которой вы не имеете возможность погасить кредит самостоятельно, возникла по вашей вине, то в выплате вам будет отказано.

Подводя итоги, стоит отметить следующее. При оформлении договора кредитования, тщательно взвешивайте собственные возможности и потенциальные риски. Оценивайте полную стоимость кредита при наличии страховки и при ее отсутствии. Внимательно читайте договор и не стесняйтесь задавать вопросы.

Источник: https://mystrahovki.ru/credit/strahovka-pri-poluchenii-kredita-obyazatelna-ili-net-i-chto-daet/

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: